■冷翠华
近日，吉林金融监管局连发五份监管强制措施决定书，分别对辖区5家财险公司长春中心支公司作出暂停商业车险10日的监管处置。此次集中刚性惩戒，直击车险领域费用虚列、不正当竞争的行业乱象，既是保险行业持续深化“报行合一”工作的体现，也释放出监管层对保险行业实施全领域、常态化严监管的信号，倒逼险企严守合规经营底线。
“报行合一”的核心要义是保险机构必须严格执行经备案的保险条款与费率标准，确保实际经营与报备内容完全一致，杜绝各类变相突破监管红线的操作。这项监管制度的落地，有效遏制了险企私下支付“小账”、违规返费等乱象，大幅压缩监管套利空间，缓解了市场无序竞争态势，为行业规范化发展筑牢了制度根基。
但此次吉林监管局查处的典型案例展现出，行业乱象整治具有长期性、反复性，合规治理绝非一劳永逸。部分保险基层机构仍存侥幸心理，刻意规避监管规则，通过隐蔽化、变通式手段突破“报行合一”管控要求。例如，此次被罚的某财险公司报备的燃油商业车险手续费率上限为16%，但实际支付手续费率达20%，明显超过备案标准。违规险企主要通过虚列宣传费、服务费、咨询费、印刷费等各类费用科目，变相超额支付车险手续费。
长期以来，我国商业车险市场竞争趋于白热化，部分险企基层分支机构陷入“规模至上”的粗放经营误区。为抢夺客户资源，不惜通过虚列费用、违规返利、设置不正当费用激励等方式开展低价恶性竞争，击穿“报行合一”合规底线。此类违规行为不仅扰乱车险市场定价秩序，推高行业整体运营成本与赔付压力，还会压缩险企服务升级、风险兜底的资金空间，间接损害消费者保障权益与长期服务体验。
相较于常规罚款、警示约谈，此次监管部门对险企分支机构采取暂停部分业务经营的惩戒方式，力度更重、警示效应更强，也将倒逼险企分支机构敬畏监管规则、严守合规底线。同时，这也将推动保险总公司压实主体经营责任，自上而下梳理内控漏洞、完善全链条管控体系，推动行业转向合规优先、质量为本、价值提升的高质量发展新路径。
当前，“报行合一”已成为覆盖保险业全渠道、全险种、全机构的核心合规标尺，既约束财险公司，也约束人身险公司。也正因为此，在笔者看来，此次监管部门针对险企车险业务的处罚，实际为全行业敲响了警钟。
值得关注的是，险企基层分支机构作为保险服务市场的“最后一公里”，是业务落地的核心载体，也是合规风险的高发、频发领域。行业多数违规乱象，根源均在于总公司管控虚化、基层执行走样，存在“上严下松、层层递减”的治理漏洞。因此，险企确保合规经营，必须强化总公司对分支机构的垂直管控能力，健全费用管控、销售行为、渠道运维的全流程监督机制，细化基层合规考核与问责体系，从源头杜绝基层违规套利、无序竞争。
合规经营是保险行业高质量发展的前置条件与核心底线。对于保险公司而言，唯有彻底摒弃粗放经营思维，将合规管控融入经营全流程、扎根基层各环节，才能持续夯实经营根基、规避合规风险，也才能推动行业长期有序发展。
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